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信用卡代償違規(guī)調(diào)查：無需操作自動(dòng)還款

，實(shí)為非法套現(xiàn)

欄目：媒體報(bào)道發(fā)布時(shí)間：2024-07-18

“傳統(tǒng)”信用卡代償平臺(tái)還在為“低費(fèi)率獲客”還是“高費(fèi)率賺錢”的選擇而糾結(jié)時(shí)

，還有 “另類”的信用卡代償平臺(tái)想出了一種“聰明”的方式：平臺(tái)不掏錢

，也無需第三方資金，用戶自己信用卡的額度

，便能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)月賬單的“償還”。

“通過APP可以綁定信用卡導(dǎo)入信用卡賬單，APP可以模擬商家消費(fèi)的方式

，把錢消費(fèi)出來

，再還進(jìn)去?div id="d48novz" class="flower left">

！币患掖鷥斊脚_(tái)工作人員表示

，通過這種方式，能夠?qū)⑦@個(gè)月的賬單推遲到下個(gè)月

。個(gè)人信用報(bào)告日益重要

，如何查、怎么用

、不良記錄如何補(bǔ)救?升妹兒總結(jié)了一套攻略

，關(guān)注“添升金融”回復(fù)“信用報(bào)告”獲取。

除了信用卡信息的安全問題之外

，上述操作已經(jīng)是非常明顯的信用卡非法套現(xiàn)行為

。一旦“套現(xiàn)”被銀行確認(rèn)，持卡人可能將面臨授信額度降低等惡果

，嚴(yán)重的甚至可能觸犯刑法

。

一、先套現(xiàn)

，再還卡

無需第三方資金便能代償信用卡的平臺(tái)并不少見

，它們多宣稱只要信用卡里還剩總額度５％以上的資金便能夠?qū)崿F(xiàn)賬單的還款

，向用戶收取的費(fèi)用在0.8％左右

。

例如一個(gè)名為“任性還智能管家”的APP推廣文章寫道，用戶只需要預(yù)留賬單金額的6%（最低700元）

，通過賬單日與還款日期間的“消費(fèi)+還款”模式實(shí)現(xiàn)賬單的全額還款

，無需pos機(jī)，無需獲取用戶信用卡密碼及卡片

，全線上操作

，無需外設(shè)，落地商戶消費(fèi)保障資金安全

。另一款名為“蝸牛智能管家”的APP則宣稱

，僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單，還款萬元手續(xù)費(fèi)85元

。

升妹兒在一款名為付啦的信用卡代償APP上看到

，在注冊(cè)代償平臺(tái)之后，首先要進(jìn)行身份認(rèn)證

、照片認(rèn)證

、結(jié)算卡認(rèn)證

，上傳提交之后，添加信用卡

，提供包括持卡人

、有效期、CVV碼

、賬單日

、還款日等信息，最后導(dǎo)入賬單之后便可以生成還款計(jì)劃

。

“我們這邊不碰資金的

，還款用的是信用卡里的額度，只要你信用卡里剩下５％的資金就能夠?qū)崿F(xiàn)全額返還

?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！备独残庞每ǖ墓ぷ魅藛T向升妹兒如是說道，“平時(shí)我們消費(fèi)信用卡之后

，通過儲(chǔ)蓄卡把錢還進(jìn)去

，通過我們的APP可以模擬商家消費(fèi)，把錢消費(fèi)出來

，然后再還進(jìn)去

，我們這邊有落地商戶?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！彼€解釋稱

，用戶信用卡中的錢套出來之后就到注冊(cè)的APP賬戶之中了，只是利用模擬商戶消費(fèi)的形式過了一次資金

。

上述工作人員表示

，該平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)也是還款萬元手續(xù)費(fèi)85元，每多還一次加一元

，金牌會(huì)員的費(fèi)率是0.76％，鉆石會(huì)員費(fèi)率為0.7％

?div id="jfovm50" class="index-wrap">！安皇墙?jīng)常用的話，普通的就行了

，金牌會(huì)員要交980元

，鉆石會(huì)員要交6800元?div id="jfovm50" class="index-wrap">！?/p>

升妹兒詳細(xì)了解其還款流程后發(fā)現(xiàn)

，平臺(tái)實(shí)際上就是通過在免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢的操作

，將這個(gè)月的賬單挪到下一個(gè)月

。例如

，一張信用卡當(dāng)前有10000元賬單，根據(jù)代償平臺(tái)的規(guī)則

，信用卡里最少必須剩500元

，按照平臺(tái)自動(dòng)生成的還款計(jì)劃，以500塊錢為基數(shù)

，需要24次還清

，總手續(xù)費(fèi)為94.77元，單次扣款和還款的金額在400~500元之間

，每次扣款時(shí)間和還款時(shí)間相差半小時(shí)左右

，還款計(jì)劃自動(dòng)執(zhí)行。

二

、信息安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“國(guó)家互金專委會(huì)”）在今年5月發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告中曾指出

，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“技術(shù)平臺(tái)”）發(fā)現(xiàn)代償信用卡平臺(tái)主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺(tái)同時(shí)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站和APP

。技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)到140余家代償平臺(tái)

。其中，相關(guān)網(wǎng)站平臺(tái)70余家

，在運(yùn)營(yíng)APP有80余款

。

國(guó)家互金專委會(huì)也指明了套現(xiàn)模式代償平臺(tái)的套路，代償平臺(tái)利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)差（賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額

，還款日之前的存款都算本期還款）

，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代償平臺(tái)循環(huán)刷取資金返給用戶

，從而達(dá)到全額還款的目的

。具體來說，用戶在使用前需設(shè)置還款期限

、還款次數(shù)

、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金

，代償平臺(tái)就會(huì)按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡-返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置

，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單

，將本期賬單過渡到下個(gè)月

，平臺(tái)在此過程中收取一定的手續(xù)費(fèi)（賬單金額的0.8%~1%）。

“把錢套出來

，還進(jìn)去

，你欠的錢永遠(yuǎn)還不清，只是說銀行不催收

，信用記錄不出事

，只有用自己的資金把信用卡欠的錢還了才是還清

。”信用卡市場(chǎng)資深研究人士董錚說道

。此外

，他表示，使用信用卡代償業(yè)務(wù)

，更要注意信用卡信息的泄露問題

。如果貸款平臺(tái)要求提供被代償人的個(gè)人信息，以及被代償信用卡的卡號(hào)

、CVV碼

、密碼等信息的話，就要謹(jǐn)慎使用了

，否則會(huì)帶來不可估量的損失

。

除了個(gè)人信息安全問題，套現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)也早有明確通知

。依據(jù)2008年發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》

，對(duì)已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權(quán)采取降低授信額度

、止付

、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫(kù)等措施。

此外

，法律界人士還告訴升妹兒

，通過“幫助”持卡人套現(xiàn)獲利的機(jī)構(gòu)，涉嫌觸犯刑法

。事實(shí)上

，類似行為以“非法經(jīng)營(yíng)罪”定罪處罰的案例并不鮮見。

最高人民法院

、最高人民檢察院“關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋”第七條明確規(guī)定：違反國(guó)家規(guī)定

，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易

、虛開價(jià)格

、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的

，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰

。

該條同時(shí)規(guī)定

，持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支

，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的

，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定

，以信用卡詐騙罪定罪處罰。上述法律界人士表示

，信用卡套現(xiàn)對(duì)持卡人信用的傷害巨大

，雖然一般沒有刑事責(zé)任，但是如果屬于惡意透支

，那么就可能會(huì)構(gòu)成信用卡詐騙罪

。

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